第二章保险的性质与功能保险的性质、职能及作用保险的业务种类商业保险的构成及特征近现代保险理论关于保险性质的学说，以财产保险和人身保险是否具有共同性质为标准，共分为：损失说；非损失说；十三说二元说。保险的性质（1）关于保险性质的学说评介1、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿。损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马歇尔等；---侧重合同的角度；损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分担是保险的性质。如德国的华格纳等。---侧重经济学的角度；危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。---侧重危险处理的角度；保险的性质保险的性质2、二元说：财产保险和人身保险二者具有不同的性质。（经济补偿、一定金额的给付）否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家科恩；择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险和财产保险分别以不同的概念进行阐明。保险的性质3、非损失说：保险应有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，则要在损失观念之外另寻解释。技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来,结成团体,测定事故发生的比例,按此比例进行分摊。保险的特性就在于采用这种特殊技术，科学地建立保险基金。欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故发生时，用最少的费用来满足该偶发欲望所需要的资金。C：财产共同准备说：为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留作共同准备；D：相互金融机关说：保险费的积累是投保人的共同基金，保险的性质就投保人集体的成员为相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。保险的性质（2）保险的定义（自然属性）保险是集合具有同类危险事故的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。---“损失说”的一元论保险的性质（3）保险的本质（社会属性）保险的本质：多数人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因该偶发的特定的危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。保险的本质特征：经济保障基本特征：经济性、科学性、契约性、互助性保险的功能及作用保险作为一种制度安排，在其运行过程中具有固有的、内在的、独特的使命，即功能。保障功能：保险的基本功能。分散风险、经济补偿或给付、促进社会公众心理安定。保险的功能及作用资金融通功能：建立保险基金、保险基金的应用等。充分发挥保险业的金融功能。社会管理功能：促进经济发展、保持金融稳定、分担政府社会保障功能、保险商业贸易顺畅运行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、促进社会风险管理的有效性、减少社会损失。从健康保险应对“非典”看保险的社会管理功能三大功能之间相互渗透。保险在国民经济中执行其功能时能产生一定的效应，即保险的作用：发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定；发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。保险的功能及作用保险的功能及作用保险的微观作用有助于受灾企业及时恢复经营、稳定收入有利于企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民生活有助于民事赔偿责任的履行。保险的功能及作用保险的宏观作用：保障社会再生产的正常进行，促使国民经济持续稳定地发展；推动商品的流通和消费；推动科学技术向现实生产者力转化，有利于科学技术的推广。有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡；保险的业务种类（一）根据保险标的分类：财产保险、人身保险财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。有广义与狭义之分，这里为广义。包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险。人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。----人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。关注保险业”第三领域”保险的业务种类（二）根据实施方式分：自愿保...
