第二章保险的性质、职能、第二章保险的性质、职能、作用与产生发展作用与产生发展本章内容提要保险的性质保险的职能保险的作用商业保险保险产生与发展的历史本章学习目标通过学习本章，你应该能够：了解保险产生与发展的历史理解保险的基本职能和派生职能掌握保险对宏观、微观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别本章学习重点及难点重点：商业保险的有关内容难点：保险的基本职能一、保险性质学说保险性质说(一)损失说(二)二元说(三)非损失说§1保险的性质损失赔偿说：损失分担说危险转嫁说否定人身保险说：财赔人给。择一说：都是给付。技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说二、保险的定义(Insurance)保险是一种经济补偿制度，它通过集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。保险是什么保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为基本特性—互助合作性Oneforall,Allforone核心——风险的转移（transferofrisk)损失的分担(sharingofloss)本质——经济补偿§2保险的职能（职责与能力）基本职能—经济补偿（分散危险、补偿损失）派生职能—资金融通社会管理保险职能一、基本职能－经济补偿1、分散危险－手段空间上的分散—把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散—通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿2、补偿损失－目的将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：)(100000,1000,100元房主房主1房主2:房主X房主1000100元100元100元100元保险基金100,000元房屋损失补偿100,000元100元思考？思考？1.谁是风险损失的承担者？是保险人吗？2.保险人在此所起的作用是什么？3.如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？保险的派生职能之一融通资金1.保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散资金汇集起来，形成规模庞大的保险基金。2.保险公司又通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。社会管理职能1.社会保障管理－现代商业保险是社会保障体系的重要组成部份。2.社会风险管理－保险公司参与了全社会的风险管理工作。3.社会关系管理－保险赔付能够减少社会摩擦，起到“社会润滑剂”的作用。4.社会信用管理－保险公司经营的产品是一种以信用为基础，以法律为保障的服务，其对于社会公众的诚信建设可以起到推动作用。2.有利于企业加强经济核算3.有利于企业加强风险管理一、保险在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产4.有利于安定人民生活§3保险的作用（功效与结果）5.有利于民事赔偿责任的履行2.推动商品的流通和消费3.推动科学技术向现实生产力转化二、保险在宏观经济中的作用1.保障社会再生产的正常进行4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现5.增加外汇收入，增强国际支付能力6.动员国际范围内的保险基金总之，保险的作用可概括为社会的稳定器，经济的助动器。一、商业保险的概念（commercialinsurance)商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金；保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件履行赔偿或给付保险金义务的制度。§4商业保险理解：理解：1.双方当事人—投保人与保险人3.双方的基本义务经济上—财务安排法律上—合同行为2.形式—保险合同投保人缴纳保险费保险人赔付保险金基本特性1.互助性－一人为众，众为一人2.经济性－筹集资金，用于经济补偿3.法律性－保险双方的保险关系建立在保险合同的基础上4.科学性－保险基金的筹集建立在概率论和大数法则的...
