不良贷款反思一VIP专享VIP免费

1课程内容第1部分基础知识第2部分实地调查第3部分调查分析第4部分调查报告编写第1部分基础知识1.1贷款风险1.2行业知识1.3客户类型识别1.1贷款风险道德风险经营风险市场风险自然风险政策风险1.1.1道德风险信息不对称?客户比银行更加了解自身的经营状况贷前的逆向选择?风险较高或想骗贷的客户来申请贷款，且愿意支付较高的贷款成本贷后的道德风险?不按约定使用贷款，将贷款用于风险较高的项目，如炒股2控制风险的方法?客户筛选、有效的监督和激励1.1.2经营风险经营的生命周期?平均周期不到2年，对于新进入者的风险经营的稳定性?供货渠道、销售对象、产品质量季节性影响?部分业务的淡旺季差别较大，在淡季有没有其他的收入来源经营管理能力?拓展市场、控制成本能力1.1.3市场风险市场价格波动?原材料或进货、销售价格波动竞争者加入?不断新竞争者加入，分享市场、拉低行业利润产品替代?新技术或新产品出现，导致原行业的颠覆性变化意外事件?某一意外事件影响整个行业的销售，特别是食品，如哪种食物含致癌物1.1.4自然风险3自然灾害对经营者的影响?直接导致经营者受到损失?影响顾客的购买能力?影响上游产业，导致成本急剧上升，比如以农产品为主要原料的生产及销售企业1.1.5政策风险提高进入门槛?规模控制、质量要求规范市场秩序?无证经营被取缔?市场转移，建立规范的市场行业控制?控制部分行业的发展，如污染严重、耗能高税收政策变化?税收优惠的取消、出口退税调整、新增税种注：多数是间接影响，主要调控行业影响到整个产业链条1.2行业知识积累?该行业的生产经营特征?生产销售成本和产品价格?主要经营成本?行业利润水平?影响该行业的外部因素41.2不同行业特征批发零售类服务类（餐饮类）生产加工类种植业养殖业1.2批发零售类企业?销售产品种类繁多，很难计算存货价值和具体商品的毛利?主要资产为存货，固定资产较少?盈利能力主要取决于规模、经营年限和地理位置?有一定的应收和应付款?由客户自已经营，有一定的经营记录?淡旺季比较明显?不同经营业务毛利差距较大1.2服务类企业?资产较少，主要为提供服务的设备和原料?盈利能力取决于是否拥有稳定的顾客来源?雇员经营，人员工资和店面租金为主要经营成本?现金流状况良好，应收应付款较少51.2生产加工类?有一定的资产，表现为厂房、机器设备、原料等?有较为完整的生产或销售记录?有较多的应收和应付款，结算周期较为固定?盈利能力取决于稳定的销售渠道?主要成本为原料、水电、雇员工资、机器损耗等?雇员经营1.2种植业农作物具有很强的季节性、地域性，在同一个地区，农作物种植和收获的季节是固定的，主要的种植作物也是固定的。在产值方面，其单位产值低，比较稳定的。容易受到自然灾害的影响1.2养殖业养殖的对象主要有猪、牛、奶牛、羊、鸡、鸭、鹅、鱼等，这些养殖产品的市场风险比较大，经常受到价格波动和疫情的影响。大规模的养殖要求一定技术、经验和稳定的销售渠道。在不出现特殊情况下，养殖业的收益率在同一个地区也是比较固定的。大规模养殖必须有销路的保障1.2经营知识积累6主要经营成本?租金?雇员工资?水电、通讯费?税收?日常维护费1.2经营知识积累行业利润水平?不同行业大致的利润水平，如零售10%，服装30%-50%经营业务流程?主要进货渠道，销售对象主要行业风险?受哪些影响因素影响，影响程度如何1.3客户类型判断判断依据?经济实力?性格?贷款需求程度?配合程度第2部分实地调查2.1调查准备72.2调查内容2.3入户调查2.1调查准备从前台受理客户信息那边获得客户的受理信息，初步了解客户基本情况。在准备到客户的住所或经营场所进行调查时，一定要事先联系好客户，确定好到客户住所或经营场所进行市场调查的时间。对于联保贷款，一定要事先联系所有的联保小组成员，以确定调查时所有的成员都在，同时要告诉所有的组员联保贷款的联保责任。如果在事先的客户联系中，有成员退出联保小组后，小组成员不够最低数量的，则先不进行调查，让有贷款需求的客户寻找新组员，组建小组完毕后再进行调查。进行贷前调查前应明确调查人员的工作任务，做好调查人员任务分工。调查前一定要带好必要的调查表、笔和相机等必须的调查工具。前去调...