保 险 通 讯中国社会保障与保险论坛主办 上海财经大学金融保险研究所协办 第 12 期 2003 年 10 月上海统智企业管理咨询有限公司 资助 ☆☆热点聚焦☆☆：酒醉驾车能否投保？对汽车保险的关注，反映了内地私家车辆快速增长的现实。以北京为例，北京市交通管理局在 8 跃日宣布，北京的机动车辆正式突破 200 万辆，其中私人拥 有 128 万 辆 ， 占 总 数 的64%。北京的常住人口大约是香港的两倍，然而登记车辆数目却高达香港的 4 倍之多。汽车的高增长，不但对道路流量造成考验，也隐含着交通意外风险升高在今年 1 月 1 日以前，内地车辆采取统一费率，今年才开始推行全国的车辆险费率市场化，因而保险公司和车辆驾驶人比以往更关心车辆险产品与保费。去年内地机动车辆险保费总收入达到 450 亿元人民币，占 全体非寿险保费收入的 6 成以上，无疑是国内财产保险公司业务的主力险种。车险费率在年初开始市场化之后，各公司所推出的产品五花八门，保费计算因人、车用途、地域等分类原则而有所不同。整体而言，内地的汽车保险业已经进入了市场竞争的战国时代。随着车险产品与费率的开放总部位于上海的天安保险公司推出了一个“非常事故损失特约险”的车辆附加险。简单的说，就是为酒后驾车肇事者提供保险即“在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒驾车肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本身乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司将依据保险条款的约定，承担相应的保险责任”。这个车辆附加条款推出后，在内地引发许多争议。天安保险公司强调该产品是通过保监会批准上市的，并于年初开始已经在全国 20 多个城市的营业网点销售，8 个月来，有300 多辆车投保了这一附加险，至今没有发生任何出险赔付。对于有人批评，这一产品违反保险合同“不得损害社会公共利益”（中华人民共和国保险法第十一条）的规定，该公司的看法是，这个险种的目的在于保障酒后驾车事故中的无辜受害者，因此完全符合维护社会公共利益的原则。他们强调，这种保险就像盗抢险等犯罪保险一样，保障的是受害人而非肇事人的利益，与违法行为并无直接关系。但是一般保险的基本法律原则和保险合同的基本要件是：投保人对保险标的必须有保险利益并且保险合同必须符合法律目的酒醉驾车肇事，和超速、闯红灯等肇事一样，属于车险的除外损失原因，因为这些肇事原因系违反国家刑事法律的犯罪行为。这些行为都是可以避免的，行为本...
