农村信用社小贷款的调查报告农村信用社小贷款的调查报告农村信用社小贷款的调查与思考一、农村信用社小贷款的基本情况（一）全市小概况。我市现有小__户，[找到☆一站在手，写作无忧!]从业人数约为__万人。规模在__万元以下的有__户，占小总数的__％；非公有制占主体，股份合作__户，私营__户；集中于第三产业，有3003户，占小总户数的。小已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小主要融资渠道有两条：一是包括内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。（二）农村信用社积极开展小贷款工作。中国银监会《银行业开展小贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小的发展，同时也提高了各信用社的效益。（三）小贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小贷款业务发展不均衡，个别联社小贷款工作重在面上，开展的深度不够。二、制约小信贷业务发展的成因分析（一）客观因素。小管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社方式和手段比较落后，金融功能与品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型易管理、收效明显，有追捧大思想情结，对开展小贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。（三）历史因素。我市的数千户小（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小存量贷款中不良率高达。曾经有过发放乡镇贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担制约了农村信用社小信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小贷款的要求不相匹配。（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基...
