P2P 网贷平台征信系统讨论 [摘要]随着 P2P 网贷进展的加快，征信问题成为我国 P2P 行业进展的瓶颈。而大数据征信技术可以突破这一瓶颈。国内外都有应用成功的案例，如美国金融科技公司 ZestFinance 利用大数据对用户进行信用风险评估，挖掘了 FICO 评分没有覆盖的借贷用户群体；我国阿里集团下的蚂蚁小贷依托阿里集团的背景也在互联网金融大数据征信领域取得了一席之地。通过对国内外多家成功应用大数据征信技术的 P2P 网贷平台进行分析，提出基于大数据征信技术的 P2P 网贷平台的信用风险管理建议。 [关键词]P2P 网络借贷；信用风险；征信；大数据 一、引言 P2P（PeertoPeerlending）网络借贷平台，是指借贷方（法人、自然人、其他组织）在运营平台发布借贷信息，投资人根据信息投资的一种商业模式（Borrower，2024）。P2P 网贷平台的出现，不仅促进了我国实体经济的进展，丰富了投融资手段，在解决我国民生问题上也起到了积极的作用，但其存在的风险也日渐凸显，平台失联、暂停运营、借贷人跑路事件频频发生。截至 2024 年9 月，我国共有 6615 家 P2P 网贷平台，其中转型的网贷平台 3152家，问题平台 2861 家，还在正常运营的网贷平台仅剩 602 家(网贷天眼)。我国大多数 P2P 网贷平台出现问题、亏损、倒闭的一个重要原因就是忽视了对信用风险的管控，从而导致经营不善（张巧良 ，2024）。康峰（2024）指出可以将我国 P2P 网贷平台存在的风险划分为五个方面：市场风险、操作与技术风险、信用风险、流动性风险、法律与监管风险。目前，信用风险在互联网金融行业普遍存在，P2P 市场信用风险表现为借贷人逾期还款等。我国 P2P 网贷平台可以考虑运用大数据征信运作方式并且结合具体情况对信用风险进行管控，本着“一切数据皆信用”的观点，通过大数据技术，结合个人在网络上的购物、聊天记录、上网行为等信息，建立网贷平台征信系统，这对平台、投资人、贷款人以及监管部门都具有十分重要参考意义。 二、P2P 网贷信用风险讨论 （一）国内 P2P 网贷信用风险讨论。我国学者对于 P2P 网贷平台的风险讨论主要集中在：相关法律法规、监管情况、P2P 平台自身风险管理、市场风险、用户的信用风险、技术风险等领域。讨论结果显示，信用是借贷成功与否的核心要素，但我国的征信系统还不完善、覆盖不全面，P2P 借贷平台利用这些数据可能会增加平台的信用风险，会使投资人处于信息不对称的劣势位置，从而造成财...
