兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班：2011 级信用管理班 学生姓名：指导教师：学号：2014 年 5 月巴日个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法
专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic 回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法（我们简称混合模型）则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的 Logistic 回归模型
该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi 为第 i 个评估变量的取值，wi 为对应的权重，N 为评估变量的总个数，Score 为最终的得分值（越高越好）
进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi 都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的
根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重，其中：以 100 分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为 50 分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为 30 分；贷款方案的权重占有剩余的 20 分，结合表 1 给出的收入充2
