“消费金融”介绍及应用模式探讨文章基于整体的跨界融合大背景下简单分析当前“消费金融”的背景及现状，并尝试给出行业的运作模式，最后分析行业典型案例“分期乐”并推测未来可能出现的行业趋势。“消费金融”的概念及进展背景 消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。 而所谓消费金融公司，是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。（来源于 MBA 智库百科） “消费”作为拉动经济增长的三驾马车之一，在我国的 GDP 贡献占比相对于“投资”、“出口”一直较弱，相比于西方发达国家，消费占比更是处于较低水平。整体居民杠杆率只达 35%，远小于西方发达国家 80%的平均水平。 从消费观念来看，我国一直以来的消费观念都较为保守，提倡“勤俭节约”、“量入为出”等；从消费行业架构来看，我国消费金融行业进展起步较晚，提倡的消费金融公司试点也是从 2025 年才开始，首批试点以银行背景出身为主，主要有北银消费金融等四家公司。 在这面临经济结构调整的重大任务背景下，进展消费金融刺激消费、拉动内需不仅是当下政策扶持重点，其中更蕴含着巨大的行业进展机会。——国内整体经济下行，传统企业面临进展困境，本身银行融资门槛就很高，如今更是难上加难；在个人贷款上，银行更是因为风控要求，不敢放贷给个人贷款，加上传统小贷公司利率过高，整个消费金融行业迎来了进展的风口。“消费金融”行业现状及模式 当前，消费金融行业在政策的大力推动下正处于蓬勃进展的高速进展期。从2025 年的“鼓舞更多具有消费金融优势资源和分销渠道的出资人参加 16 个城市的消费金融公司试点”，到 2025 年的“放开消费金融市场准入，试点范围扩展至全国”，消费金融公司审批权已下放到省级部门，政策鼓舞符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。 在这一浪潮下，消费金融行业的参加者逐渐增多，相关模式也在不断创新，当前主要有以银行、电商、分期购物平台、消费金融公司这四种消费金融服务商。行业运作的主要模式如下： 可以看到，模式围绕着消费者的金融服务需求来展开：消费者提出分期或者先消费后付款的消费金融服务需求；在征信评估和必要的风控模型下，服务商根据消费者所获信...
