金融 IC 卡电子钱包应用安全体系讨论金融 IC 卡电子钱包应用安全体系讨论 摘 要：电子钱包免密支付的特点在小额支付领域有着丰富的应用，其安全性收到广泛的关注。在分析 PBOC2.0 标准下 IC 卡电子钱包安全体系基础上，对确保交易安全性的密码应用体系进行了阐述，并提出了增强交易安全性的建议。 关键词：电子钱包；IC 卡；信息安全 中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2025）05-0137-04 引言 近年来，一种带有金属芯片的银行卡——金融 IC 卡在金融服务领域崭露头角。金融 IC 卡作为传统磁条银行卡的替代产品，不仅在安全性方面有显著的提升，避开了磁条卡上信息被复制、伪造盗刷，而且因为金融 IC 卡具有智能芯片，可提供丰富的行业应用，实现“一卡多用，方便支付”，让被各类卡片充满的钱包“瘦身”。金融 IC 卡为持卡人带来便捷支付服务的基础是一种称作“电子钱包”的应用技术。早在 1998 年，人民银行颁布《中国金融集成电路（IC）卡法律规范（1.0）》，业内简称 PBOC 1.0 法律规范，法律规范首次定义了电子钱包 EP（Electronic Purse）应用。本文将具体介绍电子钱包的概念、功能以及金融 IC 卡电子钱包安全技术。 一、电子钱包概述 （一）电子钱包的定义 电子钱包（Electric Purse，EP）通常有两种形式，一种是纯粹的软件，主要用于银行客户网上消费及账户管理，这类软件通常与银行账户或者是银行卡绑定；另一种则是基于实物，指为方便持卡人小额消费而设计的一种 IC 卡金融应用，持卡人预先将其银行相应账户上的一部分资金转入卡中（圈存），交易时直接从储值帐户中扣除交易金额，反之，卡上的可用余额可以划回到银行账户中（圈提）。其非接触式支付功能可广泛应用于超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域，轻轻一挥便可支付，免去了携带携带现金和零钱的麻烦，提高持卡人生活舒适度和幸福感。 （二）国内外进展现状 Mondex 是世界上首个电子钱包系统，由英国国民西敏银行于1990 年开发成功，并于 1995 年 7 月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）市试用。Mondex 在欧美以及亚太地区很多国家都得到了广泛的应用。Proton 最初是由比利时的 Banksys（比利时全国的支付系统运营商）开发，它与 Montex 电子钱包最大的区别是每笔交易都可以被追踪审计，目前已经有 4 000 万张 Proton 电...
