编者按：此文完成于 2012 年 8 月份，现发出来与读者共享，有兴趣的可 update数据，看看银行业趋势，其中，某些观点已被市场证实。主要观点是：随着我国银行业越过黄金发展期，2012 年上半年，由于受到市场有效需求不足的影响，新增贷款总量呈下降态势；在信贷结构上，企业及部门贷款、制造业及批发和零售业贷款、短期贷款及长三角地区贷款成为新的信贷增长点。在对未来市场流动性做出预期判断后，本文认为，未来银行信贷增速将放缓进入稳定发展期，中长期贷款有望回升，房贷新增占比已见底并趋于稳定。调整信贷结构将是银行在新一轮竞争中转型发展的生存之道。 过去 5 年中，我国银行存贷款业务经历了快速发展的黄金期，年均增长都高于21%，5 年间实现了存款和贷款规模均翻两翻的目标。但最近有研究指出，我国银行业已处在黄金发展期的拐点，未来 3 年即 2012 年起将步入稳定发展期，而存贷款业务高速发展将成为往事。 存贷款规模是考量银行经济实力的重要指标，也是评价银行经营和发展状况的主要标准。存贷款业务增长缓慢，乃至萎缩将危及银行的经营和长远发展。在存贷款进入低速稳定增长期，银行间资源争夺将会变得越发激烈，商业银行信贷结构调整和资产投向优化配置，提高资本利用效率，才是长远发展之道。有鉴于此，本文在回顾 2012 上半年，我国银行存贷款市场现状的基础上，分析其未来演变和发展趋势以及商业银行未来的转型发展模式。一、我国存贷款市场整体运营近况 2012 年上半年，我国银行业资产总量规模平稳增长，存贷款业务均稳步回升，存贷比下降，资本充足率稳步上升，流动性有所缓解，不良贷款下降，总体上存贷款增速在经历两年多下滑后过渡到平稳低速发展期，后期将保持稳定增长态势。（一）总量规模稳步增长 商业银行（包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和政策性银行，下同）存贷款规模持续稳步增长，截止 2012 年 2 季度末，贷款总额达 63.325 万亿元（本外币合计，下同），比上季度末增加 8.675 万亿元，同比增长15.87%；存款总额达 90.876 万亿元，比上季度末增加 10.573 万亿元，同比增长 13.17%。存贷比为 69.68%，低于政策当局规定 75%的警戒线（见表 1），表明银行的流动性良好。在各类商业银行中，国有银行依然占据存贷款市场的半壁江山（52.5%），但已呈下降态势，而股份制商业银行发展异常迅猛（见图 1），存款和贷款 2011 年同比增长均高出国有银行 6.8 和 3.5 ...
