第六章人身保险本章主要内容健康保险人身保险概述意外伤害保险人寿保险第一节人身保险概述一、人身保险事故的特点1、大部分事故发生的必然性2、保险事故发生具有分散性3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加二、人身保险产品的特点1、人身保险产品的需求面广，但需求弹性较小。2、人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。3、人身保险的保险金给付属于约定给付。4、人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。5、人身保险的保险期限具有长期性的特点。6、寿险保单具有储蓄性。三、人身保险业务的特点1、人身保险通常按年度均衡费率计收保险费。2、人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金。3、人身保险的保险人有更多资金用于投资。4、人身保险单的调整难度大。5、人身保险经营管理具有连续性。四、人身保险的种类非赔偿性人身保险赔偿性人身保险非赔偿性人身保险赔偿性人身保险1.按合同的性质长期业务保险一年期业务保险长期业务保险一年期业务保险3.按保险期限人寿保险人身意外伤害保险健康保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险2.按保障范围自愿保险强制保险自愿保险强制保险4.按实施方式个人保险团体保险个人保险团体保险5.按投保方式五、人寿保险费率的厘定1、生存率的计算2、一次缴清净保费计算假设条件：保险费在保险期年初缴付；在保险期年末给付死亡保险金；在该年内生存率一致例：假定一份1000美元的每年可更新定期保险单出立给一个年龄35岁的人，每年的净保费为：每年的净保费=死亡概率*保险金额*1美元的现值3、净均衡保费计算每年净均衡保费=一次缴清净保费/保费缴付期1美元期首给付年金的现值年龄年初生存人数年内死亡人数01000000070800199292001747539911725150662096649941730035937380723528369350279246853793255942611238929948227991399271491301324092413593262250876230672902以2.5%复利计算的1美元现值一年末0.975610二年末0.951814三年末0.928599四年末0.905951五年末0.883854第二节意外伤害保险一、概念指被保险人在保险有效期间，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。（一）意外1、非本意的指偶然的、不能预见、不能预料的事故。如楼上坠落，溺水例如，一个会游泳的人，在海滨浴场游泳时不慎尸沉海底，属于意外；一个不会游泳的人，在无人保护的情况下下海弄潮，溺水死亡，则不属于意外；一个人在夏季被蚊虫叮咬不是意外，但一个人被蚊虫叮咬而死亡则是一个意外，因为在夏季遭受蚊虫叮咬几乎是每个人所不可避免的事，也是习以为常的事，但蚊虫叮咬致人死亡却是人们始料不及的。2、外来的（外来事故）外来事故是外来的或外界的原因造成的事故，既由被保险人身体外部的原因造成的事故，言外之意，由被保险人身体内部原因造成的伤害不属于意外伤害的范畴。例如，因脑血管疾病所造成的瘫痪、心脏病突发而死亡等等，均不属于意外伤害，因为它们是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。通常伤害大多归于外部的作用，如飞机失事、交通事故是由于外部的作用而引起的伤害，溺水死亡是由于水造成的伤害，误食毒蘑是因食物有毒造成的伤害。这些都是由于外部的作用所造成的伤害，都可以作为外来事故。3、剧烈事故。剧烈事故又可以称之为突发事故，是相对于缓慢发生的事故而言的，即事故必须是突然间发生的，且在瞬间内完成，来不及预防，表现为事故的原因与伤害的结果之间，仅具有直接瞬间的关系，而非长期积累的结果。例如，行人被汽车突然撞到，爆炸、飞机失事引起的人身伤亡，都是由于突发事件造成的伤害，而长期在有害环境下工作所导致的职业疾病，如铅中毒、矽肺等虽然是外来致害物质对人体的侵害，但却不能归因于突发性的事故，不属于意外事故，因为其伤害是逐步形成的，并且是可以预见和预防的，且原因与结果之间没有体现出直接瞬间的关系。（二）伤害伤害及其构成要素伤害是由外部原因所致的人体损伤或死亡的客观事实。构成伤害必须具备致害物、侵害对象、侵害事实三个要素，三者缺一不可。（1）致害物。致害物是导...
