1摘要：建设社会主义新农村，除了要有劳动力、科技、固定资产等因素投入以外，资金的投入也是十分必要的。农户要想完成从传统农业向农业产业化规模经营的跨越，光靠自身资金的积累是很困难的，除了政府要加大财政资金投入以外，还必须要大力发展农村金融。本文的研究目的就是从农村最微观的经济主体—农户入手，通过研究他们的借贷行为，总结出农户借贷行为的一般规律，找出他们在融资过程中所存在的问题，为提出符合我国国情的农村金融政策提供依据。关键词：农村金融；融资；农户行为；对策众所周知，我国是一个农业大国，“三农”问题的解决对于我国国民经济的发展以及人民生活水平的提高具有十分重要的意义。2006年，在《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出：要加快推进农村金融体系改革和创新。我国的农村经济体制改革，使得农户成为我国农村经济发展的主体，在农村金融市场上出现了大量的资金需求。然而，目前我国的农村金融体系安排不能满足他们的融资需求，农户的融资行为受到了严重的抑制，对农户借贷难的研究一直是我国农村金融体系改革的重点和难点。1农户的经济行为特征1.1农户集生产和生活于一身农户既是一种生活组织，又是一种生产组织。作为生活组织，农户的消费行为是有组织的群体行为；作为一种生产组织，农户各家庭成员之间存在着共同的利益，并以此作为从事生产经营活动的目标。1.2理性行为与非理性行为并存在农户的经济行为活动中，农户首先表现出来的是理性行为，比如根据市场供求以及价格变化来组织农业生产等。另一方面，农户的经济行为也存在着非理性的一面，比如当农业的收益比较低时，农户仍然不肯放弃农业生产而从事其他活动。1.3农户是从事农业生产和非农业生产的结合体农户不仅从事农业生产，而且还从事非农业生产。农户从事非农生产的目的是对家庭剩余劳动力的重新分配。总之，中国的农户是具有多种身份的统一体。21.4农户行为的多样性与一致性并存从整体上来看，农户的经济行为表现出很大的一致性。比如当某种农产品出现供不应求价格上涨时，农户纷纷加大对该种农产品的生产；而当这种农产品供大于求价格下跌时，农户纷纷放弃该种农产品的生产。但是农户可以分为好多类型，不同类型的农户之间的行为差异很大。如纯农户以种植农业为主，生产内容比较单一；而兼农户既从事农业生产，又从事非农生产，可以根据市场的变化来调整自己的行为。2我国农户的融资特点作为传统的农业大国，我国农户数量接近2.5亿，地域上高度分散；农户从事的是小生产活动，经营规模小，随着经济的发展，一些农户产业活动复杂化。农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重，农民收入总体水平低且波动性大。在此基础之上的我国农户资金需求表现出以下特征：2.1农户对资金的需求量逐年上升随着我国农村经济发展水平的提高、现代农业高科技技术的采用和农业生产商品化程度的提高，我国农户借贷水平呈上升趋势。农业部农村固定观察点的调查资料显示，从2000年到2009年间，农户人均借贷水平从299.62元/人上升到了380.44元/人，绝对值增加了80.82元，8年增长了39.39%，整体增长速度较快。其中，非正规借贷增长速度较快，正规借贷速度增长较慢，非正规借贷的增速高于正规借贷，导致了正规借贷和非正规借贷金额之间的差距日益加大。2.2非正规借贷成为农户融资方式的首选不论是从全国范围来看，还是分区域来看，我国农户首选的融资方式都是通过非正规金融渠道。全国农村固定观察点的调查数据显示，从1995年到2003年间，农户通过非正规金融渠道融资的比例一直在70%左右。中国农业科学院农业政策研究室2008年对全国1199个农户所做的调查显示农户对非正规融资的依赖性极强。从农户金融需求的满足程度来看，当前我国的农村金融发展严重滞后于整个金融领域。2.3正规借贷主要用于生产性用途3表1农户正规和非正规借贷资金的用途单位：%农户通过正规金融渠道获得的资金既可用于生产性用途，也可用于生活性用途，但是以生产性用途为主，从表1中我们可以看出，不论是农户借贷发生的次数所占的比例，还是农户发生借贷金额所占的比重，正规借贷用于...
