人身保险的核保人身保险的核保【本章学习目标】掌握人身保险核保的概念。熟悉人身保险核保的程序与内容。掌握人身保险核保结果。了解人身保险欺诈及风险防范。8.1人身保险核保概述8.1.1核保的含义定义：又称风险选择或风险评估，是保险公司根据保险标的的不同风险水平进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保条件。目的：通过评估和划分准客户的风险程度，将保险公司实际风险事故发生率维持在精算预计的范围内，从而规避风险，保证保险公司的稳健经营。8.1.2核保的意义1．防止逆选择，稳定保险经营2．体现保险费率的公平性一是保险费率的制定二是保险费率的收取。8.2人身保险核保的程序与内容8.2.1人身保险核保的程序1．营销人员核保（1）排除道德风险。（2）指导投保方准确填写投保单等投保资料。（3）完成业务员报告书。2．体检医师核保（1）体检医师检验要求。（2）检验结果转送要求。3．生存调查（1）保险合同成立前的调查。（2）保险合同成立后的生存调查。（3）需要进行生存调查的情况。（4）生存调查的方法。4．核保员核保（1）收集客户基本资料。（2）基本风险因素的审核。（3）核保人员认为有疑问的保件，有必要进一步收集资料。（4）查定核保手册和核保指导用书并确定承保条件。8.2.2人身保险核保的内容1．健康因素（1）年龄、性别。（2）体格。（3）健康状况及既往病史。（4）家族病史。2．非健康因素（1）保险利益。（2）职业。（3）业余爱好和生活习惯。（4）驾驶记录。（5）投保履历。3．财务因素（1）财务核保的审核资料（2）财务核保的要点。8.2.3特殊人群核保1．未成年人（1）保险利益关系。（2）保额的确定。（3）健康因素的核保。2．残疾人3．孕妇4．军人8.3人身保险核保信息来源与核保结论8.3.1人身保险核保信息来源1．投保单2．业务员报告书3．体检报告书4．病史资料5．生存调查报告8.3.2核保结论定义：核保人员根据定量的危险程度分类后，对每一类危险单位做出是否承保以及以何种条件承保的决定1．标准体2．次标准体（1）加收保费法。（2）削减保险金法。（3）保险期限缩短法。（4）附加特别约定或批注法。3．延期体4．拒保体8.4人身保险欺诈与风险防范8.4.1保险欺诈表现形式：1．违背如实告知义务2．伪造保险损失3．故意制造保险事故4．出险在先，投保在后8.4.2人身保险欺诈的防范1．合同设计时的风险防范2．承保时的风险防范（1）业务员的第一次风险选择。（2）体检医师的第二次风险选择。（3）保险公司核保员的第三次风险选择。（4）生存调查。3．保险期间的风险防范（1）增加保险金额。（2）变更受益人。4．理赔时的风险防范本章小结1、人身保险核保的概念、程序与内容。2、人身保险核保结果。3、人身保险欺诈及风险防范。
