3口之家低风险理财方案潘先生今年33岁，在某研究所工作，月收入约7000元，包括薪金收入5500元，稿酬收入1000元，其他收入500元。爱人曾女士32岁，某著名高校讲师，月收入约12000元，包括薪金收入4000元，讲义费6000元，各项补助1800元和其他收入200元。孩子7岁，上小学一年级。现住房约60平米，是曾女士单位实行房改，以12万元的成本价买下的。现有存款22万元，包括三年期定期存款14万元，五年期定期存款5万元，活期储蓄2万元，现金1万元，家庭月支出约4000元。由于存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，潘先生希望在理财人员的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也是夫妻俩颇为关心的问题。理财目标做好“三性”平衡投资安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低，收益固定且需要缴纳20%的利息税。潘先生希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。此外，为了提高生活质量，潘先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。资产分析利用分散化投资策略促使收益最大化对于像潘先生这样的高知高薪家庭来讲，收入一般由三部分组成，即薪金收入、课题及授课收入和理财收入。受所从事的工作和投资知识水平的限制，高知高薪家庭通常没有更多的精力放在理财上，使应占家庭收入重要比例的理财收入变得微不足道。潘先生一家现有存款22万元，随着各期存款逐一到期，建议只保留1至2万元的3年期定期存款，其余的用于理财产品和固定资产的投资，建议投资的比例为6：4，即12万元购买人民币理财产品等，7万元用于购置新房的首付。孩子的教育投资和全家的保险投入从夫妇的月收入中列支即可。理财建议将22万元存款中的60%用于理财产品投资投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。什么样的基金产品适用于中小投资者呢？按照收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型与开放型；按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。4万元购买证券投资基金对于潘先生一家来说，建议从12万元理财资金中拿出4万元购买证券投资基金产品。虽然股票型、债券型、保本型和货币市场型等都适合于中小投资者，但具体到哪一种或哪几种是比较适合于潘先生一家的呢？由于潘先生一家风险承受能力不是很高，所以建议购买保本型或货币市场型基金，这两种基金的安全性都较高。而货币市场型基金的流动性较高，且申购、赎回不收手续费、又能免税，所以应该将资金重点投向于货币市场基金。一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以安全性方面是有保障的。收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，同时收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。笔者分析了过去三个月(2005年10月至2006年1月)工行托管的某货币市场基金的走势情况(见图)，受近期债券市场行情火爆的影响，2006年第一天，该基金每万份基金单位净值由上月初的0.42919上升到1.27863，2006年前半个月净值浮动较为稳定，建议购买3万元货币市场基金。5万元购买人民币理财产品去年11月，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规定从今年起，保证收益理财计划的起点金额为5万元以上。1月13日，某商业银行率先发行了2006年第一款人民币理财产品，期限半年，预期最高年收益率为3.46%，相当于同期存款税后收益比率的209%.人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比，是储蓄类产品的替代品。建议潘先生一家购买一款半年期的人民币理财产品。3万元投资于国债被誉为“金边债券”的国债同...
