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汽车保险与理赔案例分析汽车保险与理赔案例分析第一节车辆损失险案例第一节车辆损失险案例案例案例13-113-1车损人伤还要退保费索赔走错程车损人伤还要退保费索赔走错程序车险会白买序车险会白买•案情介绍：案情介绍：20052005年年33月月11日，浙江温岭的张先生驾驶一辆价值日，浙江温岭的张先生驾驶一辆价值130130多万多万元的宝马车从杭州返回台州。在途经沪杭甬高速公路时，路边山上一块石元的宝马车从杭州返回台州。在途经沪杭甬高速公路时，路边山上一块石头突然坠落，砸碎了车前风窗玻璃，导致车辆失控撞向护栏。事故现场高头突然坠落，砸碎了车前风窗玻璃，导致车辆失控撞向护栏。事故现场高速护栏被撕裂约速护栏被撕裂约10m10m长的缺口，车子撞得面目全非，张先生严重受伤，花长的缺口，车子撞得面目全非，张先生严重受伤，花去医疗费去医疗费88万多元，并构成万多元，并构成99级伤残。级伤残。•事故发生后，张先生家人马上向保险公司报案，理赔人员及时赶到现场取事故发生后，张先生家人马上向保险公司报案，理赔人员及时赶到现场取证核实，之后将事故车拖到证核实，之后将事故车拖到4S4S店修理，经共同核定车辆损失为店修理，经共同核定车辆损失为6868万元。万元。当年当年77月月2727日，绍兴高速交警支队作出事故认定：张先生驾驶车辆在高速日，绍兴高速交警支队作出事故认定：张先生驾驶车辆在高速公路上正常行驶，无造成事故违法行为；造成事故的根本原因是山上石块公路上正常行驶，无造成事故违法行为；造成事故的根本原因是山上石块坠落砸中驾驶室，直接导致车辆失控碰撞护栏。坠落砸中驾驶室，直接导致车辆失控碰撞护栏。•此后，张先生和高速公路公司交涉此事。经过协商，双方在此后，张先生和高速公路公司交涉此事。经过协商，双方在20052005年年1212月月底签订协议书：确认此次交通事故为意外事故，双方均无过错，高速公路底签订协议书：确认此次交通事故为意外事故，双方均无过错，高速公路公司同意一次性补偿张先生公司同意一次性补偿张先生23.823.8万元，其余损失和费用由张先生自负；张万元，其余损失和费用由张先生自负；张先生承诺得到补偿后，今后所产生的任何费用均与高速公路公司无关，不先生承诺得到补偿后，今后所产生的任何费用均与高速公路公司无关，不再追究其他补偿或责任。高速公路公司付了钱。再追究其他补偿或责任。高速公路公司付了钱。•20062006年年66月，张先生从保险公司获赔保险金月，张先生从保险公司获赔保险金54.854.8万元，其中万元，其中家用汽车损失险家用汽车损失险53.853.8万元、驾驶人伤亡责任险万元、驾驶人伤亡责任险11万元。万元。•张先生一算账，事故造成的各种损失张先生一算账，事故造成的各种损失8080多万元，获得两家公多万元，获得两家公司的补偿和赔偿共司的补偿和赔偿共7070多万元，自己亏了。但令他感到更多万元，自己亏了。但令他感到更“亏”的是，保险公司“退赔”，自己竟被保险公司告上了法“亏”的是，保险公司“退赔”，自己竟被保险公司告上了法庭。庭。•20072007年年66月底，保险公司对该路段经营业主高速公路公司行月底，保险公司对该路段经营业主高速公路公司行使“代位求偿权”，向杭州市西湖区法院提起诉讼，意外得知使“代位求偿权”，向杭州市西湖区法院提起诉讼，意外得知张先生在获赔保险金之前，已与高速公路公司达成相关协议。张先生在获赔保险金之前，已与高速公路公司达成相关协议。•保险公司认为，根据保险法的规定，保险公司在张先生放弃对保险公司认为，根据保险法的规定，保险公司在张先生放弃对高速公路公司的请求赔偿权利后，不应再承担赔偿保险金的责高速公路公司的请求赔偿权利后，不应再承担赔偿保险金的责任。任。20082008年年22月，保险公司一纸诉状将张先生诉至台州市椒月，保险公司一纸诉状将张先生诉至台州市椒江区法院，要求张先生返还保险金。江区法院，要求张先生返还保险金。•20092009年初，一审法院支持保险公司的起诉，判决张先生退还年初，一审法院支持保险公司的起诉，判决张先生退还保险公司保险金保险公司保险金54.854.8万元，并赔偿相应利息及行使保险代位万...