银行风险及金融监管 (一) 银行风险 在银行和贷款者之间有着契约，贷款者到期必须连本带利归还银行
银行和储户之间也有契约，到期之时银行向储户还本付息
可是，银行两边的契约的“硬度”不一样
银行和贷款企业之间的契约比较“软”
企业还不出钱来，银行只能靠法律手段逼债，万一贷款收不回来，只好等这家企业破产之后多少拿回来一些
我国的银行和国有企业之间的关系就更软
国有企业还不出钱来而银行一筹莫展的事情已经司空见惯
可是银行和储户之间的关系就“硬”多了
除非银行破产，否则储户完全有权力拿回属于自己的资金
在某种意义上，银行把许多家企业经营风险集中到了自己身上
银行主要面临以下几种风险： (1)信用风险：即交易对象无力履约的风险； (2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险； (3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险； (4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况； (5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效； (6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险； (7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题
银行不能不发放信贷，可是，只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险
从理论上来讲，绝对避免坏帐是不可能的
坏帐是银行经营的风险成本
在正常情况下，银行应当用自身的利润来冲销坏帐损失
只要银行能够保持资金的流动性，资金流通链就不会出现什么大麻烦
可是，如果银行的呆帐、坏帐越来越多，甚至资不抵债，总有一天这个问题会被揭露出来
一旦有一家银行失去了资金流动性，就会导发金融危机
由于信息不对称，在这家银行储蓄的老百姓往往最
