农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议 2017 年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚 1770 万元。种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。随着经济发展方式转型及自身体制机制调 整的进一 步 深 化 ，农商银行信贷资产质量面 临 更 为严峻 的考 验 。笔 者 对信贷管理中存在的问题进 行剖 析 ，并 立 足 实 际 ，提出加强 信贷管理、提升信贷资产质量的几 点 对策 。 一 、信贷管理存在问题 近年来，农商银行不良贷款 率 大幅 攀 升，存在内 、外 部 两 个方面 的因素。一 方面 是 国际 国内 经济放 缓 ，资金增长速 度减 慢 ，借 款 人 利 润 也 随之下 滑 ，尤 其今 年年初 新 冠 肺 炎 疫 情 突 发，各 行各 业 停 工 停 产 ， 错 过 了 春 节 黄 金 利 润 期 ， 助 推 了 不 良 贷 款 率 的 升高 。 另 一 方 面 也 与 农 商 银 行 内 部 信 贷 管 理 不 到 位 有 直 接 关 系 ， 客户 又 以 农 民 居 多 ， 存 在 单 笔 资 金 少 、 盈 利 不 稳 定 、 借 款 人 可 动 产少 等 问 题 ， 且 农 商 银 行 是 由 农 村 信 用 社 改 制 而 来 ， 工 作 人 员 基 本为 农 信 社 的 原 班 人 马 ， 受 工 作 环 境 、 工 作 习 惯 等 约 束 ， 信 贷 工 作队 伍 存 在 人 员 老 化 、 素 质 偏 低 、 作 风 不 端 等 问 题 。 以 上 两 方 面 原因 形 成 农 商 银 行 贷 款 经 营 模 式 不 完 善 、 抗 压 能 力 弱 、 管 理 制 度 不规 范 的 现 状， 导致不 良 贷 款 率 高 ， 信 贷 资 产 质 量较低 。 深究其原因 ， 主要有 以 下几个方 面 ： （一 ）信 贷 发展缺...
