L小微业务经营模式篇：小微信贷“泰隆模式”浙江泰隆商业银行股份有限公司（以下简称“泰隆银行”）成立于 1993 年，是一家专注于小企业金融服务的商业银行。2006 年 8 月改建为股份制商业银行，2007 年开始跨区域经营，目前在台州、宁波、丽水、金华、杭州、上海等 13 个直辖市、省会城市和地级市设有分支机构。截止 2017 年末，泰隆银行资产总额达 1432.56 亿元，其中各项贷款 884.71亿元；负债总额 1325.29 亿元，其中各项存款余额 985.19 亿元。实现营业收入 71.64 亿元，同比增长 12.48%；实现净利润 24.19 亿元，同比增长 20.39%。资本充足率为 13.64%，核心一级资本充足率为 10.12%，拨备覆盖率达到 183%，不良贷款率 1.28%。图表 1：泰隆银行的组织架构宣計创和件计 ftS曲±诂±a>H5图表 2：泰隆商业银行信贷政策项目策略内容行业分散策略、控高风险贷款前五位行业：制造业、批发和零售业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业以及农、林、牧、渔业，合计占比 73%。细分行业贷款占比均在 5%以下。区域支持当地、限制异地本土化的发展策略，业务范围随网络扩张而扩张，对支行所在地积极支持，一般情况不会营销跨区域业务。客户低门槛、少条件准入差异化的竞争策略，目标客户包括小型民营企业、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。其中，有客户的资产仅有几万元。同时还有专门针对创业者的创业贷款。产品需求导向、可持续针对小企业无抵押物、贷款短、频、急等特点，泰隆商业银行推行了“多人担保”、“辅助担保”、“信用担保”等保证担保贷款方式，既解决了小微企业贷款无抵押物的难题，又可借助“人情”降低道德风险。额度小金额、集中管理贷款额度集中在 50 万-100 万之间，一般不做 500 万以上的贷款业务。期限短期限针对小企业资金需求特征，泰隆商业银行的贷款期限为3-6 个月，泰隆商业银行 6 个月以下的短期贷款占全部贷款的 98%以上。利率差异定价实行“一户一价、一期一价、一笔一价”，实现利率浮动幅度内的市场化担保去抵押、活担保泰隆商业银行实行不依赖抵押担保、发展保证担保的方法，提供多人担保和道义担保等创新担保方式还款重第一还款来源客户偿债能力和偿债意愿程序前移、同步、合并将对借款人的贷前审查提前；客户经理与客户主管工作同步进行，现场审查，现场办公；将信贷审查和审核工作合并。通过程序的改进，实现了小微贷款时间成本的降低。信贷人员行为自律、严格对...
