浅谈农村信用社法律规范小额农贷和五户联保贷款的紧迫性浅谈农村信用社法律规范小额农贷和五户联保贷款的紧迫性 [摘要]推广农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）、五户联保贷款，是农村信用社改善金融服务，支持农村经济进展，增加农民收入的一项重要措施，也是农村信用社准确定位、求得生存与进展空间的根本要求。然而，根据多年工作实践，发现不少小额农户、五户联保贷款发放，存在着风险隐患，亟需进一步法律规范和解决。 [关键词]农村信用社 农户小额信用贷款 五户联保贷款 风险防范 一、农户小额信用贷款及五户联保贷款的基本概念 1、农户小额信用贷款的定义 农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济进展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济进展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。？ 2、五户联保贷款的定义 五户联保贷款是指农村信用社根据农村信贷额度小、频率高、缺少抵押质押物的特点，开办的一种信贷业务，由居住在同一辖区内有借款需求的没有直系亲属关系的五户借款人自愿组成联保小组，小组成员签订联保协议，共同承担连带担保责任，并依靠联保小组向农村信用社猎取信贷。 二、两种信贷业务存在的问题分析 （一）存在的问题 1、小额农贷用途改变，背离发放初衷。小额农户贷款按规定应用于支持农业进展，调整产业结构，增加农民收入，帮助农民脱贫致富上，但当前不少小额贷款却用在了非农业生产上，更有些乡镇、村办企业通过正常渠道得不到贷款，便找到农户出面贷来小额农贷挪作它用。 2、存在多人贷款供一人或者少数人使用的现象。小额农户贷款并非农村所有农户都有需求，而真正需求的是极少数农户，且贷款需求量大，于是他们组织多家农户贷款，一个村或者左邻右舍碍于情面，不好拒绝，使小额农户贷款变相成为集中贷款。 3、化整为零，躲避上级监督。一些企业贷款需求量大，基层农村信用社贷款权力有限，上报审批不仅繁琐麻烦，而且贷与不贷没有最终决定权，于是便让企业职工出面申请联保贷款，而贷款却是交企业统一使用。 4、“对号入座”的现象时有发生。明明不符合贷款条件，却非要根据农户小额贷款的规定“对号入座”，你要求找辖区的农户，我便为你找辖区的农户，你要求五户联保...
