银行保险发展模式在我国的应用及改革建议范献亮摘要：从世界各国金融市场的发展历程以及我国监管层对金融分业监管政策的放松来看，混业经营已成我国金融改革的趋势。而作为两大支柱的银行业与保险业的“相融相荣”是混业经营趋势中的重头戏。本文通过对各种银行保险发展模式的比较分析以及在我国实际运行情况的观察，对我国银行保险发展模式改革提出了几点建议。关键词：银行保险分销协议模式金融服务集团模式ApplicationofbancassurancedevelopmentmodelinourcountryandreformsuggestionsFanXianliangAbstract:Lookingfromothercountries'financialmarketdevelopingprocessandsupervisionpolicyrelaxationinourcountry,wecangetthatthemixedmanagementisbecomingthetendencyofourcountryfinancialreform."Bemixedandbeglory"ofbankingindustryandinsurancebusinessistheclimaxinthefinancialreform.Thisarticlethroughcomparativeanalysisofeachkindofbancassurancedevelopmentmodelsandobservationofactualoperationalaspectsinourcountry,putforwardseveralproposalstoourcountrybancassurancedevelopmentmodelreform.Keywords:bancassurance;distributionalagreementsmodel;financialservicegroupmodel引言：银行保险这一概念起源于20世纪80年代的法国，最早的两家银行保险公司是1973年法国农业信贷和农业保险互助会成立的保险公司Soravie和法国投资银行Paribas旗下的银行保险公司。两家保险公司运用各自银行母公司的网点分销保险产品大获成功，之后这种方式逐渐被欧洲乃至全球金融业效仿，成为一种普遍的金融创新模式。我国的银保合作始于1996年，当时引入银行保险概念只是模仿其保险产品销售方式，即银行经营机构在保险公司授权范围内利用其零售柜台代理销售保险产品，提供相应服务，向保险公司收取保险代理手续费。在2001年前后，银行保险渠道异军突起，并很快成了我国保险销售渠道的三大支柱之一，银行保险代理手续费也成为银行中间业务收入的重要来源。并且随着金融融合经营趋势的加强，我国银行保险的模式也不断发展。至今银行保险在我国已经引进发展十余年，对银行保险的研究一直是理论界的热门话题，目前我国银行保险究竟盛行哪种模式，发展程度如何以及哪种模式最适合我国国情就使本文在金融融合经营趋势下有较强的现实意义。一、银行保险的模式及特点银行保险的概念自产生起，就随着银行与保险公司的合作模式的发展而不断升级，主要出现了三种有代表性的定义，依次从销售渠道、产品服务和经营策略三个层面上作出解释。从销售渠道层面，银行保险定义为保险公司出于发展业务的需要，利用银行成熟并且广覆盖的销售网络出售其保险产品，这是对银行保险最初发展阶段的解释；从产品服务层面，银行保险是指银行和保险公司联手向客户提供所有的金融产品和服务；从经营策略层面，银行保险是指银行和保险公司联合经营的一种商业策略。与银行保险概念相对应的就是银行保险的运行模式。对于银行保险的发展模式，理论界尚未统一意见，较为一致的观点是分为：分销协议模式、战略联盟模式、合资公司模式和金融服务集团模式。也有学者认为分为三种，比如李烨、黄海峰（2007）认为应该分为协议销售/银行代理模式、战略联盟模式和金融控股公司模式，然而实际上内容基本一致，只是各个分类的覆盖面有所不同，故本文不在分类上做详细讨论，只是归纳比较流行的几种模式如下：1.分销协议模式（distributionalagreementsmodel）。这是银行保险发展的最初阶段通常采用的模式，这种模式是银行以获取手续费为目的，通过与保险公司签订关于销售产品的合作性协议，依靠自身的渠道为一家或多家保险公司独立销售或与银行产品捆绑销售保险产品。其基本特点是银行代理销售保险产品以收取费用，银行与保险公司无资本合作，简便易行、成本较低，但该模式下银行与保险公司的合作多采取“多对多”模式，不具有排他性，双方的联系比较松散，短期合作关系不是很稳定。2.战略联盟模式(strategicalliancesmodel)。战略联盟是指银行与保险公司签订排他性的长期战略合作协议，达成较为稳定的经营联盟。战略联盟...
