我国商业银行个人理财业务问题探讨提纲一、商业银行个人理财业务的定义二、我国商业银行个人理财业务发展的现状(一)收入水平快速提高，居民对专业理财服务需求不断扩大(二)个人理财业务成为商业银行新的利润增长点三、目前我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题(一)银行对理财产品风险提示及信息披露不充分(二)分业经营制约了个人理财业务发展空间(三)理财专业人员素质不高、理财业务层次低(四)缺少有力的系统支持，风险防范意识不够四、商业银行个人理财业务发展建议(一)建立信息披露机制、完善风险管理(二)明确产品定位、提供差异化服务、培养(三)加强金融机构之间的合作，丰富理财业务内涵(四)调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略(五)加强风险管理体系建设，防止风险过度集中(六)培养专业理财人员，提高理财人员素质我国商业银行个人理财业务问题探讨学号：1234001210851姓名：韩笑内容提要:随着我国经济的快速发展，国民收入水平不断提高，居民理财意识增强，与此相适应，商业银行的个人理财业务得到快速发展。本文结合目前商业银行个人理财业务发展现状，剖析其存在的问题，思考商业银行个人理财业务发展的对策。关键词：投资收益，职业道德，体系建设一、商业银行个人理财业务的定义商业银行个人理财业务是指商业银行以特定的客户为服务对象，通过对客户财务状况和风险承受能力等因素进行分析，帮助客户确定阶段性投资目标，并利用银行自身的专业优势，帮助客户制定理财规划，实现客户资产保值增值，银行从中收取相应费用的一项中间业务。个人理财业务起源于金融产品创新，其主要理论基础是生命周期理论。该理论认为消费者会根据一生的收人和支出来安排在各个生命阶段的即期消费和储蓄，目的是获得整个生命周期的效用最大化，该理论指导各商业银行根据客户的财富和消费状况设计个性化理财产品。二、我国商业银行个人理财业务发展的现状近年来，我国商业银行个人理财业务步入高速发展阶段，个人理财业务呈现"爆炸式"增长局面,截至2010年末，各商业银行共发行近千款理财产品,产品发行规模由2005年的2000亿元猛增至2010年的7.05万亿元，增幅高达三十几倍.为引导理财业务步入健康发展轨道，2005年9月29日中国银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》针对个人理财业务发展中出现的问题，2008年4月发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，这些法规的出台，对个人理财业务发展进行了规范。（一）收入水平快速提高，居民对专业理财服务需求不断扩大21世纪的最初10年，中国经济保持着持续的高速增长，2010年我国GDP总量达到6.04万亿美元，首次超过日本成为全球第二大经济体。伴随经济快速发展，国民财富迅速积累，个人拥有的可支配金融资产迅速增加，中国人民银行发布的统计数据显示:2010年我国居民储蓄存款已突破16万亿元，为个人理财业务发展带来巨大的市场需求。另一方面，利率倒挂现象表明实际利率为负值，即居民将资金存在银行所获得的利息收入不能弥补通货膨胀引起的本金贬值的损失，这就意味着单纯依靠传统的储蓄模式将会导致财富缩水。在这种环境下，居民对资产保值增值的意愿明显增强，但受自身在知识、时间等因素的限制，使得投资者迫切希望得到专业机构和人员的帮助实现理财目标。(二)个人理财业务成为商业银行新的利润增长点我国商业银行面临的竞争形势十分严峻。首先，体现在传统的信贷业务利润微薄:银行可以掌握的利率水平弹性有限，只允许在中央银行基准利率基础上做少许浮动，各商业银行为吸纳存款、争取客户，不同程度地执行上限利率，同时又面对着优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素，因此依靠存贷差来获取收益远远不能满足银行发展的需要;再者，从银行发展趋势上看，借鉴发达国家经验数据，银行的利息收入一般只占其收人来源的50%左右，其他收入来源于银行的中间业务收人，如花旗银行的存贷差收入只占其总收入的20%左右，其他方面如资信调查、个人理财1业务等中间业务带来80%收入，这就要求我国各商业银行拓展新业务领域。目前我国商业银行收人的80%来自于传统存贷业务，中间业...
