1 关于小微企业业务全流程优化的 方 案 截止2011 年12 月末，我行小微企业贷款余额16.2 亿元，贷款客户337 户；存款余额29.3 亿元，存款客户10199户；小微企业贷款加权平均利率为8.355%， 平均上浮比例为29.78%。从业务总量来看，我行的小微业务比较弱小，发展较为缓慢，这种状况与我行的市场定位不太相称，与我行所处的经济环境不太相称，也与国家明确的政策导向不太相称；从同业对比来看，我行的小微业务产品同质化程度较高，且在业务办理流程上更为繁琐，不具备竞争优势；从本行业务条线对比来看，小微业务在本质上接近于个人经营性贷款业务，但在信贷资料收集、信用评级、财务报表审计等准入方面“公司化”，不及个人经营性贷款简便，小微客户要么流失他行，要么被迫选择个人经营性贷款，实际操作中“零售化” 。小微业务的发展遇到了较大障碍。排除障碍，促进小微业务的快速发展，打通前中后台全流程势在必行。 一、小微业务流程优化的基本目标 通过岗位设臵、制度修订、科技支撑、人员培训等方法，采取“区别授权、逐层分权、平行作业”等手段，对小微业务的前中后台各流程进行梳理，达到全流程“专业化、标准化、批量化”作业，提高小微业务营销、审批、风控的整体2 水平和效率，促进小微业务又好又快发展，树立“小微企业银行”品牌。 二、小微业务存在的主要问题 （一）组织架构上，除了株洲分行成立了小微金融服务中心外，其他分行均没有专门的对口部门，相关营销政策和方案无法得到及时、充分地贯彻，限制了小微业务发展速度。 （二）审批授权上，小微业务没有专业的授信审批团队，对于小微业务风控理念难以认同，业务审批通过的难度较大。此外，授信审批权限集中在分行授信审批负责人，形成“千军万马过独木桥”的局面，导致业务积压，影响工作效率。 （三）准入条件上，小微企业贷款调查资料、授信评级、报表审计等各个方面参照公司业务要求进行管理，对于整体实力不强、财务管理不规范的小微企业而言难以达到准入门槛。此外，过度依赖第三方评估和审计机构且小微企业评级在aa+级以上的需要到总行进行认定，出于节约时间成本和财务费用考虑，许多优质小微企业选择有比较优势的其他银行办理授信业务。 （四）贷后管理上，小微企业贷后检查所需资料与手续的繁琐同公司业务没有区别，客户经理顾忌贷后管理压力，不敢放手开展小微业务。尽职免责上，本行相关制度对“尽职”与“失职”的界定较为模糊，营销、信审及风控...
