外资银行对国有商行的启示 一、农业银行 A 分行信贷决策流程现状及存在问题 目前，我国商业银行根据要求，实行审贷分离，分级审批。在信贷决策流程中，实际上是三个环节：申请受理的贷款调查；贷款审批中心的审查；贷审委的信贷决策。农业银行 A 分行信贷决策主要存在以下问题： 1.对于客户、项目信息搜集不到位当前 A 分行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由信贷人员临时进行的，缺乏系统完善、时段连续的信息网络。并且信息来源还受到个别信贷人员风险意识，专业知识水平及业务经验的限制，容易产生偏差。这些都必定导致项目评估草率、客户评价质量不高的结果。 2.管理环节多，审批链长农业银行 A 分行为了加强风险防范，根据集约化、一体化、扁平化原则，对授权模式和授信机制进行大幅度改革。从实际效果来看，导致贷款审批流程拉长，效率降低。容易引起信贷沟通和反馈的时滞与衰弱，常常导致贷款效率低下，甚至出现决策失误。过长的审查批准链条至少造成两个方面的损耗：一是时间损耗。二是信息损耗。 3.调查口径不一，影响调查效果客户评价、项目评审是信贷决策的基础，是科学贷款的必需环节。但是，由于基层信贷人员数量少，素养差，以及存在的贷款长官意志，使得申报材料难以对企业的经营好坏、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价，这样也就无法在审批会议上回答审批人的有些质询，影响贷款审批，很难做出正确进行决策。 二、外资银行信贷决策流程特点 1.先进的信贷文化西方商业银行己经形成了以客户为中心，让客户满意的经营理念，他们认为只有使客户满意，才能够最有效地实现利润目标，因此现代银行提供的不仅仅在于具体的融通资金，更重要的是“客户满意”的经营理念。因此，“以客户为中心、以市场为导向”经营理念贯穿在信贷业务的任何一个环节之中。 2.有效地客户管理西方经济发达国家，金融体系比较健全，金融机构的组织形式大多实行股份制，商业银行经营的首要目标就是猎取利润。少数拥有巨额周转资金的大型、特大型客户往往成为商业银行猎取利润的重点，从而也成为金融机构竞争的焦点。为此，银行安排专门人员服务于重点客户也就成为资金经营中的必定。 3.良好的风险管理机制国际银行业面临的金融风险中，信用风险依旧是最重要的，占银行总体风险暴露的 60%。西方银行家认为贷款风险管理需要贷款发放前进行严格的客户评级和贷款中的审批，同时还需要贷款发放后的监管，及早发现风险，最大限度的减少风险...
