浅谈农村中小金融机构建立和完善论文一、农村经济进展对地方中小金融机构制度需求的分析（一）类似国有银行这样的大型金融机构不具备为农村金融服务的优势金融运行的实质就是把社会闲散资金通过特定的渠道和方式加以集中并转化为有效投资，假如收入已开始就集中于某个部门或由某个部门统一配置，金融机制便无存在之必要。此种是中国农村金融长期被抑制的深层原因。如前所述，为了解决建国初期的困境，迫切需要将农村资金调到城市国有经济使用，农村金融成了为城市及其工业筹集资金的重要工具，虽然应从隐功能角度看，是有效的，但农村金融的资金配置功能受到了很大的抑制。随着市场经济的进一步进展，国家控制农村金融的成本越来越高，遂实行了国有银行的商业化改革，但商业化后的国有银行并不具备为农村服务的优势。因为：1、国有商业银行资金供给与农村资金需求之间存在严重错位。当前农村，资金需求比较强烈的主要是农户和中小乡镇企业。国有商业银行的资金供给与他们之间存在严重的不对称现象。首先是规模不对称。国有商业银行与国外的大银行相比，已经是非常之大，而农村企业都是些规模较小的企业，在合作中会出现规模的不对称。其次是成本收益不对称，农村企业和农户的资金需求往往数额较小，批量较多、比较零碎，而大型国有商业银行则偏好资金需求量比较大的批发业务，规模过小的业务所带来的微薄收益尚不足以抵消过高的成本支出。再次是所有制不对称。国有商业银行贷出去的资金，假如是给了国有企业，即使收不回来，毕竟都属于国有资产，追究起来也不会存在太大的国有资产流失问题；但假如是贷给了非国有的客户，一旦收不回来，无论是客户经理还是银行负责人都不好交待。因此，体制问题也阻碍着国有商业银行对农村中小企业和农户的贷款发放。2、类似国有商业银行这些大型金融机构在农村一般不拥有信息优势。这是因为，①即使它在地方上设有分支机构，其经理人员也会常常调换，使得其对地方企业的了解程度相对较差；②即使这些地方分支机构的经理人员能够了解地方中小企业的经营状况，他们也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息。因为中小企业缺乏经营透明度的一个关键特征是其信息不具有“公开性”（Publicity）。中小企业经营信息的这种非“公开性”使得在贷款出现问题时分支机构的经理人员很难向其上级解释；③由于资金庞大，故大型金融机构拥有更多的机会，所以它们往往会忽视对农村中小企业和农户的贷款。现实情况是，商业化改革后...
