金融市场揽储乱象研究

金融市场揽储乱象争辩 一、违规揽储呈现出的新转变 (一)状况更冗杂。利用理财产品作为幌子违规揽储，很多银行都借由发行理财产品这种方式来掩饰违规揽储行为。虽然绝大局部理财产品不计入银行存款，但理财产品到期时那么进入活期账户。因此，各银行都在季末和年末那几天加大短期理财产品出售力度，以“高收益、百分之百保险率的超短期理财产品〞的噱头来吸引存款，其实就是变相的高息揽储。(二)任务更繁重。调研觉察，2024 年以来，各家银行的违规揽储行为有所抬头。多家银行除了存款外，还有理财产品、信誉卡、保险、基金、外汇等业务，这些业务也根本量化到了每个银行员工的头上，并与平常的绩效挂钩，假设完不成，罚款不说，甚至面临下岗的风险。(三)手段更隐蔽。2024 年银监会出台了?关于标准市场竞争、严禁高息揽存的通知?。为了躲避监管，银行业金融机构在违规揽储的手段上更加隐蔽。揽储通知或任务下达不出任何通知纸样;高息揽储只做熟客，不做生客;用购物卡、代金券等代替现金嘉奖，违规揽储的费用在银行内部的操作下也列支得“合理合规〞;还有银行托付一些中介机构拉存款，这样就能以劳务费用的名义赐予资金方高额回报。这些隐蔽的手段使得监管部门很难对违规行为进展取证和查处。 二、违规揽储主要缘由分析 (一)政策力度持续加大的压力。一是贷存比考核的压力。近两年大量的信贷投放使得很多银行的贷存比都已靠近 75%的监管红线，银行存款压力倍增。不少银行为改善贷存比指标，纷纷以协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、赠送实物等名目，变相提高存款利率，很多银行已对这种手法习以为常，短时间内难以铲除。二是贷款新规实施的压力。执行“有用实贷〞、“实贷实付〞后，由于贷款不能再派生为本行存款，且与集中贷款分次使用相比缩小了收息基数，银行在吸取存款与增加盈利方面受到相应影响。这也是近年以来，银行利用不正值手段吸取存款的行为有所抬头的一个重要缘由。(二)银行考核机制缺陷。尽管银监会始终以来都要求各银行建立科学合理的鼓舞考核机制，并严禁银行对非存款部门和个人下达存款考核指标。但无论是大型银行还是中小银行，在绩效考核指标设计上，存款考核照旧占较高比例。通过向所属分支机构下达存款指标、与网点负责人和员工薪酬、聘用挂钩等方法，迫使下属机构千方百计吸取存款，这就必定会使分支机构和个人出于考核压力，不惜实行各种违规揽储行为以完成考核任务。(三)银行盈利构造单一。以指标“合规〞为借口的揽储...