贷款保险对小额贷款发展的效能研究

贷款保险对小额贷款进展的效能讨论 摘要：银行贷款保险制度的建立，让贷款风险由银、保双方共同承担，不仅分散了风险，还有效解决了经济落后地区的信贷配给问题，增加了市场信贷需求和社会融资规模，实现了银行、保险和客户的三方共赢。然而，在贷款保险业务进展的过程中，也存在业务规模较小、借款成本高和银行道德风险等一系列的问题。通过建立健全的贷款保险相关评价体系、降低小贷融资成本、实行多元化的风险转移措施有助于激发市场活力，有效防控风险，促进贷款保险业务的进展。 关键词：小额贷款;保证保险;信贷配给 一、引言 贷款保险是指保险公司为购买保险的借款人提供贷款担保，当贷款出现逾期时，由保险公司向银行偿还贷款资金的保险业务［1］。当前我国主要的贷款保证保险模式为“信贷+保险”的银保互动模式。从个人角度来看，巴曙松、游春（2024）认为购买贷款保险的借款人，更容易获得贷款，且具备较强的风险抵抗能力［2］。程华、黄解宇（2024）通过模型分析，认为贷款保险对农民增收成效显著［3］。从机构角度来看，贷款保险降低了客户准入门槛，信贷配给现象和客户逾期情况有所好转，金融机构收益水平得到提升。从供需的角度来看，银保联合模式增加了金融机构的信贷供给意愿，有效减少了政府的财政补贴，实现了多方共赢的目标。然而，也有学者认为贷款保险的效果并不明显，指出利率定价和道德风险是影响贷款保险进展的主要因素，此外，贷款保险存在保险责任范围过于宽泛、利率定价不合理、从业人员素养偏低现象。余嘉勉（2024）认为贷款保险的保费支出会增加借款人融资成本，减少客户申请贷款的积极性［4］。贷款保险作为提高落后地区借款人贷款可获得性的有效途径，其意义毋庸置疑。由于各省情况不一，加上缺乏有效的管理和推动，该业务效果并不明显。本文将从银行业务实际出发，破解存在的问题，并提出可行性对策。 二、贷款保险的模式 当前我国贷款保险的模式主要分为两类：一种是信用保险，即以银行作为投保人向保险公司缴纳保费，其受益人为银行本身，保险标的为所借出的贷款及其还款期限内的利息。当借款人不能正常还款时，由保险公司来归还客户拖欠银行的本息，保证银行资金不受损失。此时，保险公司获得银行让渡的债权，以代偿的贷款本息作为本金，按保险协议中约定的利率向借款人收取利息。另一种是保证保险，其投保人和受益人都为客户本身，保险标的为贷款时用于抵押的房产价值。当借款人不能正常还款时，由保险公...