1本科生毕业论文（设计）互联网金融对商业银行负债业务的影响分析姓名学号学院专业学位班级指导教师导师职称2互联网金融对商业银行负债业务的影响分析互联网金融（ITFIN）是一种新型的金融业务模式，主要是为了实现资金融通、支付、投资和信息中介服务。传统的金融机构和互联网企业相结合，通过互联网技术和信息通信技术这种方法实现其目的。这种新型的模式和业务是用户在网络技术安全、便捷、移动等基础上逐渐接受，进而广泛使用，自然而然形成的产物。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》在2015年7月18日由央行、工信部、银监会等10部委联合发布，《意见》明确的指出“随着时代的发展，互联网与金融的融合也是其必然的产物，金融产品业务、服务等也将受到其非常大的影响”金融业务受到互联网企业的影响也势必会影响商业银行的负债业务。一、互联网金融背景下商业银行负债业务现状只有有了先进的互联网技术互联网金融才能够稳定健康的发展，例如现在大数据和云计算等都是互联网金融得以发展的先决条件。为了获取更新客户的信息就需要金融机构不断的对现有的互联网技术进行改革创新，这样才能够以最小的成本获取最大的价值。互联网的不断发展也使得消费者的习惯和生活方式发生了很大的改变，目前大多数的人都会使用互联网，互联网已经得到了普及，在这种情况之下，互联网的快速便捷的特点逐渐被人们所接受，人们可以随时享受互联网的便利，这也是互联网能够迅速的发展重要原因。目前互联网金融产品越来越多，例如，第三方支付平台上的支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。P2p网贷产品；众筹产品等等。据统计，截至2016年8月互联网金融平台已经发展到了8490家其活跃的用于已经到了6.18亿它正朝着蓬勃发展的趋势前进公众的生活方式也在锁着他的变化而改变，由于支付平台的合规和风控比较完善市场规模较大所以监管政策对于第三方支付并没有太大的影响。（一）互联网金融背景下商业银行负债总规模2012-2018年，总负债规模125.09万亿元，比上年末增加14.27万亿元，同比增长12.9%。由图1可以看出，虽然商业银行的负债规模近些年在增长，但在2013年以后其同比增长率是呈下滑趋势的。00.050.10.150.20.250.30.350204060801001201402012201320142015201620172018负债总额（亿元）负债同比增长（%）3图12012年-2018年商业银行负债规模图数据来源：中国银行业监督管理委员会通过分析近三年银行业监管统计指标，我国城市商业银行从2016年1月总负债规模114590亿元截止到2018年7月总负债规模达到了169125亿元，总负债规模增加了54535亿元。我国城市商业银行总负债占银行业金融机构比例从9.3%增长到11.1%。（二）互联网金融背景下商业银行存款负债规模存款、借入和其他负债是商业银行主要的负债结构。由表1可以看出，在我国的商业银行中各行的存款负债占的比重最大，工商银行占82.9%，农业银行占86.9%，建设银行占85.54%，中国银行占78.2%。图22016年-2018年四大银行存款负债图图32016年-2018年四大银行介入负债图图42016年-2018年四大银行其他负债图数据来源：中国银行业监督管理委员会到201年10月，全国银行业金融机构有220万亿元的境内总资产其中贷款余额为109万亿元占比为49.5%，203万亿元的境内总负债其中存款余额为140万亿元占比为68.9%，想要知道负债结构，可以从商业银行之间资金来源的构成比例关系中看出，在商业银行的运作经营之中会出现各种各样的风险，从商业银行的负债结构中就能够商业70.00%75.00%80.00%85.00%90.00%95.00%中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国银行2016年-2018年四大银行存款负债图0.00%0.50%1.00%1.50%2.00%2.50%3.00%中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国银行2016年-2018年四大银行借入负债图0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国银行2016年-2018年四大银行其他负债图4银行的风险存在的比例以及能收获的利益等，这对于商业银行来说是非常重要的。所以，商业银行应该合理的规划其负债结构，这样对其有着非常重要的意义。在我国，不同产权制度下的商业银行存款来源差异...
