浅析银行在消费服务的信贷优势 我国消费金融服务供给的现状 〔一〕我国消费金融服务的主要提供者 1、商业银行我国消费金融产品的主要提供者是商业银行，最初的各种消费信贷产品都由商业银行开办。2、汽车金融公司 2024 年，汽车金融公司经由中国银监会批准设立，为中国境内的汽车购置者及销售者提供金融服务。一些汽车企业集团的财务公司也办理汽车消费信贷业务。截至 2024 年末，汽车金融公司法人机构有 13 家，从业人员 2391 人。3、消费金融公司2024 年，消费金融公司经由中国银监会批准设立，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。截至 2024 年底，北京、天津、上海、成都的 4 家消费金融公司累计发放贷款 7587 笔，贷款余额 5866.99 万元。〔二〕我国消费金融市场供给存在的问题我国的消费金融服务虽然获得了长足进展，但在规模和服务方面还远远不能满足个人消费的需要。消费者在汽车贷款、信誉卡和个人贷款等主要产品领域中的选择机会很少，消费金融在业务范围、服务内涵、客户结构以及技术手段等方面都有待提升。造成消费金融的有效供给缺乏的缘由主要有以下三点。1、缺乏合理的消费金融制度设计，未建立起完好的消费金融业务体系。商业银行虽然具有资金雄厚、网点覆盖面广、风险把握技术先进等优势，但由于消费金融业务具有小额、分散、管理本钱较高的特点，使得有着更多业务选择机会的商业银行往往不会将消费金融业务作为重点进展领域。汽车金融公司、消费金融公司等专业性服务机构由于资金来源单一、业务范围限制、分支机构少等缘由，业务进展比较缓慢，消费金融公司甚至尚未打开局面。2、提供消费金融服务的金融机构核心竞争力不强，产品结构单一，创新性产品少，仿照性产品多。3、金融资源过于集中在大中城市的发达地区，中小城镇和经济落后地区很难获得完善的消费金融服务。目前，消费金融产品集中在中长期住房贷款上，这种产品结构确定了目前消费金融市场的主要服务对象是经济发达地区的城镇居民，欠发达地区和农村居民很难获得相关服务。〔三〕完善我国消费金融市场供给的途径 1、构建多层次的消费金融体系，提升消费金融服务竞争力在改革原有商业银行体系的同时，应当加快建设完善汽车金融公司和消费金融公司，有准备地进展社区银行和村镇银行等微型金融机构，构建多层次的消费金融体系，提升金融竞争力。2、加快消费金融产品的创新金融机构可以实行差异化信贷服务,有针对性地推出消费金融业务品种，在...
