农村信用社小额信贷影响因素研究一、XX县区农村信用社农户小额信贷的现状三户联保参与成员承担自身小组担保责任。对于退出三户联保的成员，必须对联保小组所欠款项完成清偿，三户联保中出现不良贷款，联保小组承担相应责任，其他联保成员代为清偿，不良贷款项目清缴前禁止向其他组员放贷。二、XX县区农村信用社农户小额信贷存在的问题1.农户小额信贷制度不合首先，贷款流程过于复杂。XX县区农村信用社农户小额信贷需要提供的资料过多，评级授信要求的条件也较多，流程繁琐，效率较低。其次，农户小额信用贷款的制度缺乏对贷款者培训的制度设计，不少基层政府组织只是热衷于帮助农民取得贷款，缓解农村资金短缺的困难，却没有积极引导农户用好贷款，没有及时向农户提供必要的市场信息和技术指导。最后，贷款利率设置不合理。目前国家制定的关于农户小额信贷的政策规定存款利率提高，而放贷利率降低，这固然可能对农户有利，但存贷利差的缩小，将可能使多数农村信用社本来就资产质量低下和亏损严重的经营状况进一步恶化，从长远看对农户也不利。2.农户小额信贷业务宣传力度不足目前没有对农户小额信贷的专门营销队伍，小额信贷队伍建设并不稳定；同时，农户小额信贷在财务上也没有实行单独核算，没有建立责任考核制度。只有建立农户小额信贷专门营销队伍，对其账务进行单独核算，才能确保农户小额信贷在财务上实现自负盈亏，业务上可持续。3.农户小额信贷风险管理力度不足农村小额信贷在实施及运行过程中受到实际工作环境的制约，在乡镇以及农村区域网点数目少，基层客户经理配置量不足，业务水平不高，且相对个人业务过重。此外，部分信用社风险管理意识淡薄，部分客户经理在风险管控的能力上有所欠缺，对于金融三农业务也不甚了解，理论知识较差，思路滞后，导致信用社贷后管理混乱，对于贷后小额信贷风险管控效果不第1页共3页佳。4.农户小额信贷业务人员数量较少且素质较低在调查过程中，农信社在招聘人员选拔标准中过于宽松，缺乏对于专业人员的针对性选拔，信贷部门人员整体业务能力偏低，专业素质不高，这些因素影响农户小额信用贷款的可持续发展。此外，当前大部分信贷人员仅局限在发放贷款与吸收存款这两大业务，复合信贷人员梯队远远没有成型，这极大限制了农村信用社金融产品创新以及金融业务的服务体验。三、XX县区农村信用社农户小额信贷的影响因素分析1.XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素的选取本文根据农户小额信贷的实践经验，选取了XX县区农村信用社农户小额信贷的6个一级影响因素和19个二级影响因素，见表1。2.XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素的层次分析法分析笔者邀请10位有关专家根据农户小额信贷的实践经验为XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素按1-9标度法进行打分，根据打分结果计算可得各一级影响因素和二级影响因素对于XX县区农村信用社农户小额信贷的权重及排序（见表2、表3）。3.层次分析法分析结论根据本文对于XX县区农村信用社农户小额信贷影响因素的分析，可以得出以下结论。（1）各一级影响因素中贷款制度的权重明显高于其他因素的权重，为0.3632，因此贷款制度是影响XX县区农村小额信贷发展水平的最主要的因素，其次是农户的信用情况，贷款业务人员排在第三位。（2）各二级影响因素中贷款利率、还款意识、贷款风险管理的权重大于等于0.1，分别为0.1501、0.1248、0.1061，因此贷款利率、还款意识、贷款风险管理是影响XX县区农村信用社农户小额信贷的最主要的二级影响因素。四、XX县区农村信用社农户小额信贷的发展对策1.完善农户小额信贷的制度设计继续完善农户小额信贷的运行模式，小额贷款的检查、审核、审阅、分发，对于农户小额信贷贷款后的追踪管理，对于风险的预控，到最后的资本回收，将风险控制贯穿于农户小额信贷每一个步骤，在源头上预控风险的形成；第2页共3页在贷款的运行环节上时时监督风险隐患，将风险控制在可控的范围内。努力摸索创立风险分担体制，同地方保险公司以及担保公司合作分化农户小额信贷风险，在减少风险的前提下，进一步开发新的信贷模式，更好的促进小额信贷的可持续发展。2.加大农户小额信贷产品的创新力度...
