养老资金互助合作的新探究——郝塘村的启示一、郝塘村养老资金互助合作的基本情况 郝塘村位于河南省信阳市平桥区，面积 20 平方公里,全村近 2200 人,其中老人 260 余人。村民收入的七成依靠外出打工获得,三成来源于种植业,种植作物主要为茶叶、板栗和水稻.郝塘村的夕阳红养老资金互助合作社源于郝塘村胡村长一个质朴的愿望：“什么时候村里可以给老人们发钱，让老人们安享晚年？ 2025 年，在“三农”问题专家李昌平的帮助下，该村成立了夕阳红养老资金互助合作社,养老资金互助合作社发起时，村内七名年轻人每人出资 2 万元、村委会公益存款 2 万元、李昌平出资金 5 万元、区政府公益存款 10 万元(合作社发起一年后乡政府亦投入公益存款 10 万元）及村内 17 名老人每人 2000 元入社资金，总计 34 万元。所有公益存款不支付利息,发放贷款利率与当地农村信用合作社相同，取得的利息收入 15%留作风险金、15%支付管理费、30％积累公益金、40%用于分配给老人. 二、郝塘村养老资金互助合作的成效和特点 夕阳红养老资金互助合作社自 2025 年成立以来，第一年给老人们分配了320 元,第二年分配了 570 元，第三年分配了 720 元，第四年分配了 800 元，2025 年估计分配额可达 1000 元。资金规模由最初的 34 万元增至目前的 340 万元，入社老人由最初的 17 人增至现在的 210 人。 (一）真正属于农民自己的社区金融 郝塘村资金互助合作社是真正属于农民自己的社区金融，是内生于农村经济并符合合作制原则的农村合作金融组织。它建立在传统农业社会血缘、亲缘、地缘关系的“熟人社会”基础之上.在农村社会里，信息较为透明，农民之间关系密切、来往频繁.农民往往会选择减少违约行为来维护自己良好的信誉记录，以避开被这个社会组织所排斥而影响到其个人的经济利益。它有效地避开了金融机构与农户之间的信息不对称问题，管理成本较低。资金合作社的章程是由李昌平和参加发起的村民经过 30 多个小时的争论共同制定出来的。从社员的权利、贷款的流程到风险的控制、治理的结构,都是大家参加讨论制定出来的。章程的制定过程，是合作社成员之间相互说服、统一认识的过程,也是把农民组织起来、凝聚起来的过程。 (二)有效的风险控制机制 郝塘村资金互助社的章程规定，合作社只面对本村村民和本村企业发放贷款,个人小额贷款可以由加入合作社的老人进行担保，一名老人认可担保贷款5000 元；个人大额贷款则要求取得至...
